Consórcio ou Financiamento?

Consórcio ou Financiamento. Afinal, qual a melhor opção?

O desejo de possuir um imóvel próprio envolve questões que devem ser analisadas de perto e com uma grande dose de paciência. Além da localização, estrutura e valores, a forma de adquirir sua casa ou apartamento também merece atenção.

Entre as opções disponíveis, os financiamentos e consórcios definem-se como duas práticas populares, sendo comparados com frequência. A dúvida sempre gira em torno das vantagens e desvantagens de cada uma das alternativas, o que interfere diretamente na decisão de compra do interessado.

Para saber qual das opções é a mais indicada para o seu caso, conferir as questões que envolvem essas duas práticas é uma ótima recomendação.

• Financiamento:

O financiamento é uma alternativa muito procurada por aqueles que desejam adquirir um imóvel, mas não contam com recursos suficientes para a compra de uma casa ou apartamento à vista. Além disso, quem não encara o aluguel de imóveis como um investimento encontra a solução no financiamento.

A prática é muito popular no Brasil, e consiste em uma espécie de empréstimo, solicitado em alguma instituição financeira que fica responsável pela compra do imóvel desejado. Feito isso, o valor financiado deve ser pago pelo comprador diretamente à instituição que também tem o direito de cobrar juros em cima das parcelas.

Vantagens do financiamento

A grande vantagem dessa alternativa é que o comprador pode ocupar o imóvel assim que fecha negócio com a financiadora, antes do ‘empréstimo’ ser quitado.

Mesmo com o bem alienado, pertencente de fato à instituição financiadora, o comprador pode vender o imóvel antes mesmo de encerrar sua dívida.

Os juros podem ser reduzidos dependendo do valor da entrada. Ou seja, quanto maior o valor pago antecipado, menores serão os juros cobrados.

O financiamento permite que os compradores recorram a subsídios do Governo Federal, como o programa habitacional Minha Casa, Minha Vida, que auxilia na aquisição do imóvel próprio.

Outra vantagem é que o comprador tem a opção de quitar suas parcelas antes do prazo, livrando-se dos juros e encargos embutidos nas prestações. Aliás, esse é um direito defendido por lei, de acordo com o Código de Defesa do Consumidor (CDC).

Desvantagens do financiamento

A principal desvantagem dessa opção fica a cargo dos juros acumulados a cada parcela que, mesmo com prestações fixas, podem ultrapassar em muitas vezes o real valor do imóvel. Esse fator faz com que as taxas possam ir além do esperado, correndo-se o risco do o investimento sair mais caro do que o planejado.

Além disso, outra questão responsável por muitas das desistências em relação a um financiamento é a burocracia envolvendo a aprovação do crédito do investidor. Para tanto, ele deve apresentar documentos que comprovem a sua renda financeira.

Como regra, não é permitido que o comprador do imóvel comprometa mais do que 30% de sua renda mensal.

Outra desvantagem é que o bem adquirido com financiamento permanece alienado até a quitação da dívida, fazendo com que parcelas atrasadas possam resultar da retomada do bem.

* Para saber mais sobre o financiamento, leia o texto Como Financiar um Imóvel.

Foto: FreeDigitalPhotos

• Consórcio

O consórcio imobiliário funciona através de um grupo de pessoas que, por meio de uma empresa administradora, realizam contribuições mensais a fim de reunir recursos para a compra de um imóvel.

Mensalmente, a administradora disponibiliza entre os participantes do consórcio as chamadas cartas do consórcio. Essas cartas são, na verdade, um crédito proveniente dos recursos depositados pelos participantes, e é utilizado para a compra do imóvel solicitado pelo sorteado.

As cartas podem ser distribuídas através de um sorteio realizado pela administradora ou ainda por meio de lances de cotas. Os lances são oferecidos pelos membros do consórcio, funcionando como uma espécie de leilão, cujo lance mais alto é premiado com a carta.

Mesmo depois de contemplado com uma carta, ou seja, de adquirir, de fato, o imóvel o comprador deve continuar pagando suas parcelas restantes, até quitar o valor do imóvel selecionado.

Vale lembrar que a empresa responsável pelo consórcio deve estar devidamente autorizada pelo Banco Central do Brasil.

Vantagens do consórcio

A principal vantagem do consórcio imobiliário está no fato de que as parcelas pagas mensalmente não contam com taxas de juros. Em alguns casos, elas podem até implicar certos custos administrativos, como taxa de administração e fundo de reserva, mas esses gastos são diluídos ao longo do consórcio.

Além disso, o sistema para aderir a um consórcio não possui a mesma burocracia dos financiamentos. A opção não exige avalistas ou comprovação de renda, o que facilita a adesão pela alternativa.

O consórcio mostra-se uma opção muito indicada também para aqueles que desejam adquirir uma casa ou apartamento próprio, mas não têm pressa para realizar a mudança ou pretendem esperar algum tempo antes de ocupá-lo.

Desvantagens do consórcio

Entre as desvantagens de um consórcio, o fato do imóvel não poder ser ocupado de imediato, sem dúvida, é a principal queixa de quem adere a essa opção.

Essa característica obriga o comprador a levar em consideração o tempo de espera e outras possíveis despesas, como as de moradia. Isso porque, enquanto o bem adquirido com o consórcio não for liberado, o investidor deverá se preocupar em viver em outro lugar.

Outra desvantagem é que as cotas de um consórcio podem interferir diretamente na escolha do imóvel. Em alguns casos, as cotas contam com valores pré-definidos, não sendo reajustadas. Dessa forma, ao término do consórcio corre-se o risco de que esse valor esteja defasado, não sendo suficiente para a compra de determinado imóvel – o que limita as opções do comprador.

Mesmo sem juros, as parcelas do consórcio não possuem um valor fixo, podendo ter os preços aumentados com o decorrer do tempo. Há ainda a chance de certas taxas, como a de seguro, também serem cobradas, dependendo da administradora.

Além disso, a opção do consórcio engloba o tempo de espera pelo imóvel, que pode chegar a vários anos. Enquanto isso, o comprador deve estar ciente de que atrasos nas parcelas implicam na proibição de sua participação dos sorteios de cotas.

Custo x Benefício

Ambas as opções apresentavam variantes importantes que devem ser avaliadas com cautela. Antes de escolher, o comprador deve ter em mente as suas prioridades e necessidades, analisando a alternativa que lhe ofereça a melhor relação custo x benefício.

Com base em muita pesquisa e paciência, a aquisição de um imóvel pode ser um processo simples. Além disso, existem muitas opções no mercado imobiliário, e o interessado pode escolher uma entre tantas casas a venda no RJ ou outra em qualquer outra região.