Índice
- O que é Custo Efetivo Total – CET?
- Por que o CET foi criado
- Como calcular o CET
- Como fazer a simulação de um financiamento?
- Como ser aprovado em análise de crédito?
- Como simular seu Financiamento Imobiliário em todos os bancos
- É possível financiar terreno e construção?
- O que é parcela de amortização?
- O que faz um correspondente bancário?
- Qual é o melhor banco para financiamento imobiliário?
- Qual o limite de idade para financiar um imóvel?
- Quanto fica a parcela de um financiamento de 600 mil?
- Quantos anos correspondem a 420 meses?
- Quem tem direito ao crédito imobiliário?
Quando se faz um financiamento imobiliário ou um empréstimo com imóvel em garantia nem sempre se tem o conhecimento de todas as siglas e termos apresentados pelos gerentes de bancos, um bem comum é o CET, Custo Efetivo Total. Mas afinal, o que ele significa?
O que é Custo Efetivo Total – CET?
O CET é o valor cobrado pelas empresas que prestam serviços de crédito ou empréstimos. Mais especificamente é a soma de todas as despesas e encargos das operações financeiras, o valor final.
E não estamos falando só da soma das taxas de juros, ele também engloba seguros, registros, tributos e quaisquer outras despesas relacionadas às operações.
Por que o CET foi criado
Desde 2007, todas as as instituições financeiras são obrigadas a informar o Custo Efetivo Total de um financiamento ou empréstimo.
O objetivo é criar mais transparência nas transações, pois sem o CET fica mais difícil para o consumidor entender qual oferta é mais vantajosa para seu bolso.
A lei contempla todas as instituições financeiras autorizadas pelo Banco do Brasil e garante uma concorrência justa para o cliente em patamar mundial, pois facilitar a compreensão de operações financeiras complexas.
As taxas mais comuns que compõem o CET são:
- Juros
- Taxas de análise de crédito
- Taxa de Abertura de Cadastro
- IOF – Imposto sobre Operação Financeira
- Taxas administrativas em geral
- Tarifas em geral
- Seguros em geral
- Tributos em geral
Como calcular o CET
Embora tenhamos falando que o CET é somente a soma dos valores, não se trata de uma operação tão simples assim, o valor desse custo é disponibilizado em forma de porcentagem (%) anual.
Abaixo explicamos melhor, usando números do sistema Sistema de Amortização Constante (SAC):
| Banco 1 | Banco 2 | |
| Valor do Financiamento | R$ 1.000.000,00 | R$ 1.000.000,00 |
| Valor de Entrada | R$ 200.000,00 | R$ 200.000,00 |
| Prazo | 360 meses | 360 meses |
| Taxa de Juros (anual) | 6,99% | 7,12% |
| Valor total a pagar | R$ 1.665.327,00 | R$ 1.615.327,00 |
A melhor forma de saber se está fazendo uma bom negócio para recebimento de um crédito é analisar o CET. Às vezes os menores juros não significam o melhor negócio, tarifas e encargos são os grandes responsáveis pelo aumento do Custo Efetivo Total.
Agora, considerando também as taxas obrigatórias em um financiamento imobiliário, vamos comparar de novo:
Ou seja, quando comparado, o Banco 1 apresenta a menor taxa de juros, porém quando é somado todos os custos, o vantajoso seria fechar com o banco 2, pois o CET é menor.
| Banco 1 | Banco 2 | |
| Valor do Financiamento | R$ 1.000.000,00 | R$ 1.000.000,00 |
| Valor de Entrada | R$ 200.000,00 | R$ 200.000,00 |
| Prazo | 360 meses | 360 meses |
| Taxa de Juros (anual) | 6,99% | 7,12% |
| Taxa de cadastro | R$ 11.400,00 | R$ 9.000,00 |
| Seguros | R$ 69.400,00 | R$ 54.400,00 |
| Valor total com taxas | R$ 1.696.127,00 | R$ 1.693.423,00 |
| CET anual | 7,71% | 7,68% |
O Custo Efetivo Total sempre irá mostra com mais claridade o custo de operações financeiras e é o melhor parâmetro que você comparar!
Aqui no Agente Imóvel você faz seu financiamento imobiliário com a menor taxas do mercado:
Para simular um financiamento, você precisa fornecer informações básicas, como o valor do imóvel, a entrada que pretende dar, o prazo do financiamento e a taxa de juros. Com esses dados, é possível calcular o valor das parcelas mensais e os custos totais do financiamento. A Agente Imóvel possui especialistas que irão ajudar você a encontrar as melhores condições e opções disponíveis no mercado.
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Sim, é possível financiar tanto a compra de um terreno quanto a construção de um imóvel no mesmo financiamento. Esse tipo de financiamento, chamado de “financiamento de terreno e construção”, permite que você adquira o terreno e tenha recursos para construir a casa dos seus sonhos em uma única operação.
O financiamento geralmente é dividido em etapas. Na primeira fase, você financia a compra do terreno. Em seguida, conforme o andamento da obra, os recursos para a construção são liberados em parcelas, de acordo com o cronograma aprovado pelo banco.
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A parcela de amortização é a parte do pagamento mensal que vai direto para o valor principal do financiamento, reduzindo a dívida total do imóvel. Junto com os juros, ela compõe as parcelas que você paga todo mês.
Você pode encontrar diferentes sistemas de amortização, como o SAC, onde as parcelas começam maiores e vão diminuindo com o tempo, ou a Tabela Price, que mantém parcelas fixas e altera a proporção entre amortização e juros ao longo do financiamento.
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Um correspondente bancário atua como um intermediário entre bancos e clientes, facilitando serviços financeiros, como abertura de contas, solicitação de empréstimos, financiamentos e pagamentos de boletos. Ele oferece conveniência ao permitir que clientes realizem transações bancárias sem a necessidade de ir diretamente ao banco. Além disso, o correspondente bancário pode auxiliar na análise e na coleta de documentos para aprovação de crédito, funcionando como uma extensão das atividades do banco, de forma autorizada.
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A escolha de qual banco oferece as melhores condições depende muito do seu perfil considerando idade, renda, entrada entre outros parâmetros. Agente Imóvel faz essa comparação para você em todos os bancos, apresentando um laudo comparando suas opções incluindo a nossa recomendação considerando seu perfil individual.
- Banco do Brasil: O limite de idade geralmente segue o padrão de 80 anos e 6 meses. Portanto, o prazo do financiamento é ajustado de acordo com a idade do cliente, para que o contrato seja quitado até essa idade.
- Bradesco: O prazo máximo de financiamento é de até 30 anos, mas o contrato deve ser quitado até que o cliente complete 80 anos. Se um cliente tem 65 anos, por exemplo, o prazo máximo do financiamento seria de 15 anos.
- Itaú: O Itaú permite que o financiamento seja quitado até os 80 anos. O prazo máximo pode variar, mas o financiamento deve ser estruturado de forma que o saldo devedor seja pago até essa idade.
- Santander: No Santander, a regra é semelhante, com o limite de idade sendo de 80 anos ao término do contrato. O prazo do financiamento será ajustado conforme a idade do cliente no momento da contratação.
É importante ressaltar que, além da idade, os bancos também consideram a capacidade de pagamento do cliente, o valor do imóvel, e o relacionamento do cliente com a instituição. Esses fatores podem influenciar o prazo e as condições do financiamento.
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Aqui está um exemplo da renda necessária para financiar um imóvel de R$600 mil! Confira a tabela abaixo para entender quais são os valores e quanto deve ser pago na primeira parcela.
| Campo | Valor |
|---|---|
| Taxa de juros nominal | 9,37% ao ano |
| Prazo | 420 meses |
| Primeira Parcela | R$ 4.832,76 |
| Imóvel | R$ 600 mil |
| Financiamento | R$ 480mil |
| Renda | R$ 12.200 mil |
420 meses correspondem a 35 anos. Isso significa que, se um banco ou instituição financeira oferecer um prazo de financiamento de 420 meses, você terá até 35 anos para quitar o seu imóvel.
Quando se trata de financiamento imobiliário, o prazo máximo oferecido pode variar entre as instituições financeiras. Em muitos casos, esse prazo pode chegar até 420 meses, especialmente em financiamentos que seguem as regras do Sistema Financeiro de Habitação (SFH).
Com a Agente Imóvel, você pode explorar as melhores opções de financiamento para o seu imóvel.Consulte em quantos meses você consegue fazer o seu financiamento, de acordo com sua idade, renda, e o valor do imóvel que deseja adquirir. Além disso, faça uma análise do seu potencial de compra para encontrar as condições mais favoráveis e adequadas ao seu perfil.
Quem tem direito ao crédito imobiliário inclui:
- Pessoas Físicas: Com renda comprovada e bom histórico de crédito.
- Idade: Normalmente deve ser quitado até 70 a 80 anos.
- Renda: Necessário comprovar capacidade de pagar as parcelas.
- Documentação: CPF regular e documentos de identidade, residência e renda.
- Garantias: O imóvel financiado serve como garantia.
Na Agente Imóvel, ajudamos você a entender os requisitos e preparar sua documentação para o crédito imobiliário.
