Como ser aprovado em uma análise de crédito: Dicas

Conquistar a casa própria é o sonho de milhares de famílias brasileiras. Mas como se trata de um investimento alto, às vezes, para concretizar esse sonho é necessário fazer um financiamento. Nesse caso, o possível comprador irá se deparar com um processo criterioso e com muitos detalhes: a análise de crédito. 

O que é a análise de crédito imobiliário?

Em poucas palavras, a análise de crédito imobiliário é uma avaliação do seu perfil financeiro para descobrir o quanto você pode tomar um empréstimo. Sim, um empréstimo. Muitas pessoas não sabem, mas um financiamento imobiliário nada mais é que um empréstimo para pagar por uma casa ou apartamento à vista. Ou seja, as parcelas que o comprador paga, são pagas ao banco. 

Como funciona uma análise de crédito imobiliário?

O interessado em comprar um imóvel realiza uma simulação de crédito em uma instituição financeira, e após isso, são feitas as etapas processuais. Confira abaixo os detalhes de cada etapa:

Dados cadastrais

Realizar o cadastro no banco é a primeira coisa a fazer. Além dos bancos, algumas imobiliárias e construtoras também fazem a análise do crédito, mas, por norma, a tarefa fica a cargo dos bancos mesmo.

Nessa fase, todos os dados individuais do interessado em obter crédito são analisados. A pessoa vai precisar fornecer suas principais informações, como:

• Nome;
• Idade;
• CPF;
• Escolaridade;
• Profissão;
• Renda;
• Hábitos de consumo.

O tempo para quitar a dívida pode chegar a 30 anos. Por isso, quando o solicitante é mais jovem, costuma ter condições melhores de pagamento.

Condição financeira

A renda familiar é um dos fatores mais críticos na análise de crédito imobiliário. As instituições financeiras precisam garantir que as parcelas do financiamento não comprometam significativamente o orçamento mensal da família.

Por isso, é comum a exigência de documentos como o contracheque e a declaração de imposto de renda.

A comprovação da renda permite ao banco definir vários aspectos do financiamento, tais como:

• Valor máximo do crédito aprovado;
• Valor das parcelas;
• Taxas de juros aplicáveis;
• Prazos de pagamento;
• Programas de financiamento mais adequados.

Para quem tem carteira assinada, o contracheque costuma ser suficiente. Já os profissionais autônomos precisam apresentar extratos bancários ou a declaração de imposto de renda como comprovação de seus rendimentos.

Análise patrimonial

Se o interessado possui bens, como um veículo ou outro imóvel, ele pode utilizá-los como garantia na negociação. Nesse contexto, esses bens serão incluídos na análise de crédito imobiliário, e seu valor será avaliado.

No caso de um imóvel, por exemplo, o banco considerará fatores como localização, estado de conservação, valor de mercado e a regularidade da documentação.

Com essa garantia, o interessado pode conseguir o crédito em condições mais favoráveis, incluindo taxas de juros mais baixas.

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Valor do empréstimo

A instituição financeira não concederá o crédito se avaliar que a família não possui condições de arcar com a nova despesa. Por isso, é comum que o banco questione o propósito do financiamento.

Assim, o banco verificará se o bem desejado está alinhado ao perfil e à capacidade financeira da família. A lógica é simples: o banco precisa entender qual porcentagem da renda familiar será comprometida com o crédito.

Geralmente, as instituições financeiras aprovam o crédito quando a parcela compromete, no máximo, 30% da renda. Quanto menor esse percentual, mais segura a transação será para o banco.

Documentação

Além dos dados cadastrais e da comprovação de renda, quem passa pela análise de crédito imobiliário deve fornecer uma série de outros documentos.

O banco exigirá documentos básicos de identificação, como RG e CPF. A carteira de trabalho também é um documento essencial, pois permite ao banco verificar o histórico profissional do solicitante e, assim, reforçar a comprovação de renda.

Além destes, para facilitar o contato entre o cliente e a instituição, será necessário apresentar um comprovante de residência atualizado.

Outro documento indispensável é o comprovante de estado civil. No caso de pessoas casadas, em que ambos os cônjuges trabalham, as chances de aprovação do crédito podem aumentar. Além disso, esse documento permite ao banco entender a estrutura e a situação familiar do solicitante.

Avaliação do imóvel

Após separar e entregar todos os documentos, chega a hora do banco avaliar o imóvel que o interessado quer comprar. Para as instituições financeiras, a análise de crédito imobiliário é um procedimento racional, portanto, não importa se o imóvel é uma casa ou apartamento, etc.

O que o banco precisa saber é se o imóvel, no que diz respeito ao valor, se encaixa no perfil financeiro da família. 

Liberação de crédito

Após a entrega de todos os dados e documentos, é hora de lidar com a ansiedade e aguardar o resultado. O banco realizará a análise do crédito imobiliário e decidirá se aprova ou não a liberação do crédito.

Se a resposta for positiva e o crédito for aprovado, o próximo passo é assinar o contrato. Esse documento deve conter todos os detalhes do financiamento, permitindo que o interessado faça o empréstimo logo.

Dicas para aumentar suas chances de aprovação

Primeiramente, é importante entender que para ser aprovado na análise de crédito imobiliário, é fundamental ter um bom score de crédito. Além disso, existem outras estratégias que podem aumentar suas chances de aprovação:

• Mantenha um bom histórico de crédito 

Pague suas contas em dia e evite atrasos ou inadimplência. Essa prática demonstra responsabilidade financeira e fortalece a confiança dos credores.

• Gerencie suas dívidas 

Evite acumular várias dívidas ao mesmo tempo. Mantenha um equilíbrio saudável entre sua renda e suas obrigações financeiras para não comprometer sua capacidade de pagamento.

• Comprove uma renda estável

Ter uma renda consistente, suficiente para cobrir suas despesas e o pagamento do empréstimo, é um fator decisivo na análise de crédito. Sempre que possível, apresente comprovantes e documentos que validem sua renda. Além disso, um histórico de trabalho contínuo são indicadores positivos para os credores, mostrando sua capacidade de manter uma fonte de renda regular.

• Limite as solicitações de crédito

Evite fazer várias solicitações de crédito em um curto período. Isso pode ser visto de forma negativa pelos credores, sugerindo instabilidade financeira ou um risco maior de endividamento.

• Cultive um bom relacionamento com a instituição financeira

Manter um relacionamento positivo com a instituição financeira, como ser cliente de longa data ou ter contas e investimentos, pode aumentar suas chances de aprovação, pois demonstra lealdade e um histórico confiável.