Índice
- O que é home equity?
- Como funciona o home equity?
- Quais são as taxas do home equity?
- Vantagens do home equity
- Quem pode fazer home equity?
- Diferença entre home equity e hipoteca
- Para quem o home equity é indicado?
- Vale a pena apostar no home equity?
- FAQ
- Como fazer a simulação de um financiamento?
- Como ser aprovado em análise de crédito?
- Como simular seu Financiamento Imobiliário em todos os bancos
- O que é parcela de amortização?
- O que faz um correspondente bancário?
- Qual é o melhor banco para financiamento imobiliário?
- Qual o limite de idade para financiar um imóvel?
- Quanto fica a parcela de um financiamento de 600 mil?
- Quantos anos correspondem a 420 meses?
- Quem tem direito ao crédito imobiliário?
Se você busca uma solução financeira que ofereça condições atrativas, como taxas de juros mais baixas e prazos mais longos, o home equity pode ser a escolha ideal. Essa modalidade de crédito permite que você utilize seu imóvel como garantia, garantindo segurança para o credor e benefícios significativos para o tomador. Neste artigo, vamos explorar o que é home equity, como funciona, quais são as taxas envolvidas e como aproveitar ao máximo essa oportunidade.
O que é home equity?
O home equity, também conhecido como crédito com garantia de imóvel ou refinanciamento imobiliário, é um tipo de empréstimo em que você utiliza um imóvel quitado ou quase quitado como garantia para a instituição financeira. Em troca, você pode conseguir valores maiores com taxas de juros mais baixas e prazos maiores.
De acordo com especialistas, essa modalidade funciona porque a garantia do imóvel reduz os riscos para os bancos. Isso permite condições mais vantajosas, como taxas que geralmente giram em torno de 1% ao mês e prazos de pagamento que podem chegar a 35 anos (420 meses).
Diferença entre home equity e financiamento imobiliário
Enquanto o financiamento imobiliário tradicional destina os recursos exclusivamente à compra de imóveis, no home equity, o dinheiro pode ser usado para qualquer finalidade. Isso inclui quitar dívidas, investir em um negócio, reformar sua casa ou até mesmo adquirir outro imóvel à vista, aproveitando melhores condições de negociação.
Como funciona o home equity?
O processo de contratação do home equity é relativamente simples. Confira os passos principais:
1. Escolha do imóvel como garantia
O imóvel que será utilizado como garantia precisa atender a alguns requisitos, como estar quitado (ou com saldo devedor baixo) e possuir matrícula atualizada. Os bancos aceitam casas, apartamentos, salas comerciais e terrenos em áreas urbanas como garantias.
Atenção: propriedades em inventário, com impostos atrasados ou localizadas em zonas rurais geralmente não são aceitas.
2. Avaliação do imóvel
A instituição financeira realiza uma avaliação para determinar o valor do imóvel. Geralmente, o empréstimo é limitado a uma porcentagem desse valor, que pode variar de 50% a 60%.
3. Alienação fiduciária
Ao assinar o contrato, o imóvel passa para o nome do banco por meio de alienação fiduciária. Isso significa que, enquanto a dívida estiver em aberto, a instituição financeira será a proprietária oficial, mas você continuará com o direito de uso e posse.
4. Liberação do crédito
Com o contrato aprovado, o dinheiro é liberado em até 15 dias, dependendo da instituição. Você pode utilizar o valor para qualquer objetivo, sem a necessidade de comprovação.
Quais são as taxas do home equity?
(Fonte: Freepik)
Uma das grandes vantagens do home equity é a taxa de juros, que é mais baixa do que as oferecidas em outras linhas de crédito, como o cartão de crédito ou cheque especial.
Taxas variáveis
Em algumas instituições, as taxas podem ser pós-fixadas e vinculadas ao IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo), que mede a inflação. Isso pode trazer variações ao longo do contrato, mas tende a ser vantajoso em momentos de inflação controlada.
Taxas fixas
Outros bancos oferecem taxas fixas, que garantem mais previsibilidade. Nesse caso, o valor das parcelas permanece constante durante todo o período de pagamento.
Além disso, há custos adicionais, como tarifas de avaliação do imóvel e seguros, que precisam ser considerados no cálculo do empréstimo.
Vantagens do home equity
Veja as principais vantagens dessa modalidade de crédito:
1. Juros baixos
Como o imóvel serve como garantia, os bancos conseguem oferecer taxas mais competitivas, que geralmente não ultrapassam 1% ao mês.
2. Prazos longos
Os prazos para quitação podem chegar a até 35 anos.
3. Valores elevados
Os valores dos empréstimos concedidos no home equity são mais altos em comparação a outras modalidades. É possível financiar até 60% do valor avaliado do imóvel.
4. Flexibilidade no uso
Não há exigência de comprovação do destino do dinheiro, o que significa que você pode utilizá-lo conforme suas necessidades.
5. Uso do imóvel durante o contrato
Mesmo com a alienação fiduciária, você continua morando ou usufruindo do imóvel enquanto paga o empréstimo.
Quem pode fazer home equity?
O home equity está disponível para pessoas físicas e jurídicas que possuam imóveis registrados e em boas condições. O principal requisito é que o bem esteja quitado ou com saldo devedor baixo. Nos casos em que há um financiamento pendente, parte do valor do empréstimo pode ser utilizada para quitá-lo.
Diferença entre home equity e hipoteca
Embora o home equity e a hipoteca tenham semelhanças, a principal diferença está na alienação do imóvel. No home equity, o banco se torna proprietário do bem até que a dívida seja quitada, enquanto na hipoteca o imóvel permanece em seu nome até que haja inadimplência.
Essa diferença também impacta as condições de crédito. Como o banco assume menos riscos no home equity, as taxas são menores e o processo de aprovação é mais rápida.
Para quem o home equity é indicado?
O home equity é ideal para quem precisa de valores altos com condições favoráveis para o pagamento. Confira alguns exemplos de uso:
- Quitação de dívidas: substituir débitos com juros altos por um empréstimo mais barato.
- Investimentos: financiar a abertura de um negócio ou expandir uma empresa..
- Reformas e construções: renovar sua casa ou construir em um terreno.
- Aquisição de outro imóvel: comprar à vista e negociar melhores preços.
Vale a pena apostar no home equity?
O home equity é uma solução financeira versátil e acessível para quem possui imóveis e deseja crédito com condições diferenciadas. Ao optar por essa modalidade, você aproveita taxas de juros mais baixas, prazos estendidos e valores elevados, sem perder o uso do seu imóvel durante o contrato.
Se você está considerando essa opção, compare as ofertas de diferentes instituições financeiras, avalie as taxas do home equity e escolha o contrato que melhor se encaixa nas suas necessidades. Assim, você garante a melhor experiência e aproveita ao máximo os benefícios dessa linha de crédito.
FAQ
Para simular um financiamento, você precisa fornecer informações básicas, como o valor do imóvel, a entrada que pretende dar, o prazo do financiamento e a taxa de juros. Com esses dados, é possível calcular o valor das parcelas mensais e os custos totais do financiamento. A Agente Imóvel possui especialistas que irão ajudar você a encontrar as melhores condições e opções disponíveis no mercado.
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A parcela de amortização é a parte do pagamento mensal que vai direto para o valor principal do financiamento, reduzindo a dívida total do imóvel. Junto com os juros, ela compõe as parcelas que você paga todo mês.
Você pode encontrar diferentes sistemas de amortização, como o SAC, onde as parcelas começam maiores e vão diminuindo com o tempo, ou a Tabela Price, que mantém parcelas fixas e altera a proporção entre amortização e juros ao longo do financiamento.
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Um correspondente bancário atua como um intermediário entre bancos e clientes, facilitando serviços financeiros, como abertura de contas, solicitação de empréstimos, financiamentos e pagamentos de boletos. Ele oferece conveniência ao permitir que clientes realizem transações bancárias sem a necessidade de ir diretamente ao banco. Além disso, o correspondente bancário pode auxiliar na análise e na coleta de documentos para aprovação de crédito, funcionando como uma extensão das atividades do banco, de forma autorizada.
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A escolha de qual banco oferece as melhores condições depende muito do seu perfil considerando idade, renda, entrada entre outros parâmetros. Agente Imóvel faz essa comparação para você em todos os bancos, apresentando um laudo comparando suas opções incluindo a nossa recomendação considerando seu perfil individual.
- Banco do Brasil: O limite de idade geralmente segue o padrão de 80 anos e 6 meses. Portanto, o prazo do financiamento é ajustado de acordo com a idade do cliente, para que o contrato seja quitado até essa idade.
- Bradesco: O prazo máximo de financiamento é de até 30 anos, mas o contrato deve ser quitado até que o cliente complete 80 anos. Se um cliente tem 65 anos, por exemplo, o prazo máximo do financiamento seria de 15 anos.
- Itaú: O Itaú permite que o financiamento seja quitado até os 80 anos. O prazo máximo pode variar, mas o financiamento deve ser estruturado de forma que o saldo devedor seja pago até essa idade.
- Santander: No Santander, a regra é semelhante, com o limite de idade sendo de 80 anos ao término do contrato. O prazo do financiamento será ajustado conforme a idade do cliente no momento da contratação.
É importante ressaltar que, além da idade, os bancos também consideram a capacidade de pagamento do cliente, o valor do imóvel, e o relacionamento do cliente com a instituição. Esses fatores podem influenciar o prazo e as condições do financiamento.
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Aqui está um exemplo da renda necessária para financiar um imóvel de R$600 mil! Confira a tabela abaixo para entender quais são os valores e quanto deve ser pago na primeira parcela.
| Campo | Valor |
|---|---|
| Taxa de juros nominal | 9,37% ao ano |
| Prazo | 420 meses |
| Primeira Parcela | R$ 4.832,76 |
| Imóvel | R$ 600 mil |
| Financiamento | R$ 480mil |
| Renda | R$ 12.200 mil |
420 meses correspondem a 35 anos. Isso significa que, se um banco ou instituição financeira oferecer um prazo de financiamento de 420 meses, você terá até 35 anos para quitar o seu imóvel.
Quando se trata de financiamento imobiliário, o prazo máximo oferecido pode variar entre as instituições financeiras. Em muitos casos, esse prazo pode chegar até 420 meses, especialmente em financiamentos que seguem as regras do Sistema Financeiro de Habitação (SFH).
Com a Agente Imóvel, você pode explorar as melhores opções de financiamento para o seu imóvel.Consulte em quantos meses você consegue fazer o seu financiamento, de acordo com sua idade, renda, e o valor do imóvel que deseja adquirir. Além disso, faça uma análise do seu potencial de compra para encontrar as condições mais favoráveis e adequadas ao seu perfil.
Quem tem direito ao crédito imobiliário inclui:
- Pessoas Físicas: Com renda comprovada e bom histórico de crédito.
- Idade: Normalmente deve ser quitado até 70 a 80 anos.
- Renda: Necessário comprovar capacidade de pagar as parcelas.
- Documentação: CPF regular e documentos de identidade, residência e renda.
- Garantias: O imóvel financiado serve como garantia.
Na Agente Imóvel, ajudamos você a entender os requisitos e preparar sua documentação para o crédito imobiliário.
